InPoint Centrum Finansowe

Czy przeniesienie kredytu do innego banku jest opłacalne?

Przeniesienie kredytu do innego banku to potencjalnie szereg korzyści. Przede wszystkim możesz obniżyć comiesięczną ratę kredytu hipotecznego. W efekcie obniżasz całkowity koszt kredytu, dzięki czemu po zapłacie ostatniej raty w Twoim portfelu zostaje znacznie więcej środków, niż gdybyś nie podejmował żadnych działań.

Możesz oczywiście spróbować porozumieć się z pierwotnym bankiem w celu aktualizacji warunków spłaty, albo uzyskaniem zgody na wydłużenie okresu kredytowania. W praktyce jednak mało która instytucja jest tym zainteresowana. Jeśli negocjacje nie przyniosą rezultatu, powinieneś sprawdzić, czy i na jakich warunkach może się odbyć w Twoim przypadku refinansowanie kredytu hipotecznego.

W praktyce przeniesienie kredytu do innego banku jest rozwiązaniem wybieranym przez kredytobiorców w różnych życiowych sytuacjach. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest szczególnie korzystne, gdy masz kilka zobowiązań wobec banku lub ich warunki są niekorzystne i spłata zgodnie z harmonogramem jest połączona z trudnościami.

Wybierz refinansowanie kredytu hipotecznego również w sytuacji, w której nie jesteś zadowolony z obsługi w obecnym banku lub chcesz wcześniej spłacić swoje zobowiązanie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest możliwe praktycznie zawsze. Warunkiem koniecznym jest uzyskanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej w banku gdzie chcemy refinansować kredyt.

Faktoring umożliwia wniesienie gotówki do przedsiębiorstwa bez konieczności zadłużania siebie lub firmy. Dlatego należy go stosować za każdym razem, gdy mamy obawę, że płynność firmy zostanie zachwiana i w sytuacjach, w których szybszy dostęp do środków umożliwi firmie rozwój i otworzy nowe możliwości zarabiania.

Jakie to sytuacje?

- Wydłużone terminy płatności
W sytuacji, gdy kontrahent stosuje wobec Twojej firmy wydłużone terminy płatności, faktoring pozwoli uwolnić kapitał wcześniej. To działanie poprawi płynność i pozwoli efektywniej zarządzać finansami.

- Zaburzona płynność i bieżące opłaty
Finansowanie faktur stosujemy również po to, żeby zapobiegać zaległościom w ZUS i US; a także ułatwiać terminowe regulowanie zobowiązań wobec pracowników i kontrahentów firmy.

- Reinwestowanie środków
W sytuacji, gdy do realizacji kolejnych zleceń i projektów brakuje Ci jedynie wolnych środków, faktoring umożliwi Twojej firmie efektywne reinwestowanie wcześniej zarobionych pieniędzy. Dzięki temu wydłużone terminy płatności nie zahamują rozwoju Twojej firmy.

- Nieoczekiwane koszty
Faktoring pozwala skutecznie reagować i neutralizować zagrożenia, które pojawiają się w momencie wystąpienia nieoczekiwanych wydatków i kosztów, których nie zakładaliśmy w budżecie firmy.

Co to jest hipoteka i co warto o niej wiedzieć?

Nie wiesz, co to jest hipoteka? W pierwszej kolejności warto sprawdzić jej definicję. Hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości oraz na wybranych prawach, czyli: własnościowym spółdzielczym prawie do lokalu (mieszkania), czy wierzytelności zabezpieczonej dla banku hipotecznie.

Służy więc do zabezpieczenia wierzytelności wynikającej z oznaczonego stosunku prawnego, na mocy którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości, z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi każdoczesnego właściciela nieruchomości. Brzmi to nieco skomplikowanie, więc wyjaśnijmy to prościej.

Zaciągając kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, na przykład mieszkania, bank chce zminimalizować ryzyko. W obawie przed możliwością zaniechania spłaty kredytu hipotecznego, staje się on równoprawnym właścicielem nieruchomości, aż do momentu spłaty całego zobowiązania. Oczywiście, bank nie będzie korzystał z nieruchomości, ale oficjalnie mieszkanie nie będzie należało tylko do kredytobiorcy (dłużnika hipotecznego). Informację o długu wobec banku (wierzyciela hipotecznego) zamieszcza się w księdze wieczystej, w IV dziale poświęconym właśnie hipotece.

Hipoteka a księga wieczysta

Informacja o hipotece znajduje się w IV części księgi wieczystej. Ten dział poświęcony jest wyłącznie na wpisy dotyczące ustanowienia hipoteki na nieruchomości. Informacje dotyczą tego, kto jest wierzycielem hipotecznym, na jaką kwotę i w jakiej walucie została ustanowiona hipoteka oraz jaki jest termin spłaty długu.

Wpisu hipoteki do księgi wieczystej dokonuje najczęściej właściciel nieruchomości (lub użytkownik wieczysty) albo notariusz, co wiąże się z koniecznością uiszczenia taksy notarialnej. Co ciekawe, hipoteka może być ustanowiona nie tylko w drodze czynności prawnej, ale również na podstawie orzeczenia sądu, lub decyzji odpowiedniego organu podatkowego, np. Urzędu Skarbowego, ZUS, czy KRUS.

Mieszkanie z hipoteką – czy można je sprzedać?

Nie ma żadnych przeciwwskazań, aby mając zabezpieczenie hipoteczne sprzedać mieszkanie. Sprzedaż mieszkania z hipoteką, nie narusza prawa wierzyciela hipotecznego, czyli banku. Można to określić w bardzo prosty sposób – hipoteka jest powiązana bezpośrednio z nieruchomością, a nie właścicielem tego mieszkania. Warto podczas sprzedaży mieszkania poinformować kupca, że rozliczenie będzie miało inną formę – najpierw trzeba spłacić bowiem hipotekę na nieruchomości.

Mieszkanie bez wkładu własnego

Skorzystają osoby, które stać na spłatę zadłużenia, ale nie mają oszczędności na tzw. wkład własny. Takim osobom rząd da specjalną gwarancję, czyli zobowiąże się w ich imieniu wobec banku, że kredyt hipotecznych nie będzie bardziej ryzykowny. Ma to nastąpić przez udzielanie gwarancji wkładu własnego konkretnie przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Kredyt mieszkaniowy (na zakup mieszkania lub na budowę domu) będzie udzielany do wysokości 100% ceny zakupu mieszkania lub kosztów budowy domu jednorodzinnego. Co ciekawe, może być on nawet wyższy, jeśli kredytobiorcy będą chcieli sfinansować kredytem również wykończenie mieszkania.

Część objęta gwarancją musi stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wartości nieruchomości, na którą jest zaciągany kredyt. Kredyt będzie udzielany na minimum 15 lat. Kredytobiorca będzie mógł go zaciągnąć wyłącznie w polskiej walucie. Kredyty mieszkaniowe z rządowym wsparciem będą udzielane do końca 2030 r. Do udzielania gwarancyjnych kredytów upoważnione są banki, które zawrą w tym zakresie umowę z BGK.

Spłata rodzinna

Spłata rodzinna to dodatkowy instrument, który będzie przysługiwać kredytobiorcy, jeśli w czasie spłaty kredytu urodzi mu się dziecko. BGK będzie wówczas jednorazowo, spłacał część gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Wysokość spłaty w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o drugie dziecko, wyniesie 20 000 zł, a o trzecie i kolejne dziecko – 60 000 zł.

Przepisy ustawy wejdą w życie 27 maja 2022 r. Po tym okresie będzie możliwość ubiegania się o gwarantowany kredyt mieszkaniowy.