Sazonova Natalya

Накануне Всемирного дня шопинга, который отмечают 11 ноября, и «черной пятницы», в этом году выпавшей на 25 ноября, традиционно активизировались мошенники. Аферисты создают новые фишинговые сайты, маскирующиеся под магазины популярных брендов, торговые сети и маркетплейсы.

Такие мошеннические ресурсы завлекают покупателей огромными скидками. Чаще всего обманщики выдают себя за продавцов электроники, бытовой техники, а также одежды и обуви ушедших из России брендов. Свои «сверхвыгодные» предложения аферисты рассылают по электронной почте и в мессенджерах, рекламируют в соцсетях и мобильных приложениях.

При оформлении заказа на мошенническом сайте человек попадает на фишинговую страницу оплаты. Если ввести на ней данные банковской карты, аферисты могут списать с нее все деньги. Вернуть потери практически невозможно – ведь владелец карты сам передал секретные сведения злоумышленникам, а банк в таких случаях ничего не компенсирует.

При покупке товаров онлайн нужно помнить о правилах кибербезопасности – особенно в дни распродаж, когда желание сэкономить может усыпить бдительность. Нельзя переходить по ссылкам из писем и сообщений от неизвестных отправителей. Даже если предложение пришло от знакомого магазина, лучше самостоятельно зайти на его официальный сайт. Внимательно проверяйте название сайта в адресной строке.

ОСАГО
Автострахование
Страховки
Защитить права
В каких случаях страховщик может требовать компенсацию у виновника ДТП?
Михаил в пробке въехал в чужой бампер. У него был полис ОСАГО, и он не сомневался, что страховка покроет ремонт машины потерпевшего. Но вскоре страховая компания прислала Михаилу требование возместить сумму выплаты. Рассказываем, при каких обстоятельствах компания вправе рассчитывать на компенсацию своих затрат и как не оказаться в такой ситуации.

Имеет ли право страховщик требовать у клиента компенсацию выплат по ОСАГО?
Да, это возможно. Такие требования страховщиков называются регрессными. Но компании имеют право выдвигать их виновникам ДТП только в определенных законом об ОСАГО случаях. А именно, если водитель:

умышленно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего;
был за рулем в нетрезвом виде или отказался проходить медицинское освидетельствование;
не имел права быть за рулем, например его временно лишили прав или закончился срок действия водительского удостоверения;
скрылся с места происшествия;
не был вписан в полис ОСАГО (за исключением договоров без ограничения числа водителей);
был за рулем машины в период, когда ОСАГО не действовало, например если в полисе прописано, что страховка работает только весной и осенью, а авария случилась летом;
нарушил условия европротокола – не дождался, когда страховщик осмотрит машину, и в течение 15 дней с момента аварии (праздничные дни не считаются) начал ее ремонтировать или утилизировал.
К водителям такси, автобусов и грузовых автомобилей в законе об ОСАГО прописаны дополнительные требования. У машины обязательно должна быть действующая диагностическая карта. А если есть прицеп – его тоже нужно внести в полис. Иначе страховщик может взыскать с виновника аварии сумму, которую выплатит пострадавшему по ОСАГО.

Регресс также возможен, если при покупке полиса владелец автомобиля предоставил страховщику неверные сведения, из-за чего стоимость полиса оказалась занижена.

Михаил покупал полис ОСАГО через посредника. И тот оказался мошенником – намеренно указал меньшую мощность автомобиля, чтобы предложить клиенту страховку «по супервыгодной цене». После ДТП страховая компания выявила ошибку – и теперь небольшая экономия на цене полиса обернется для Михаила огромными расходами.

Чтобы получить деньги с клиента, страховщик может сразу обратиться в суд. Но чаще всего компания направляет ему досудебную претензию. В ней указано, сколько денег, по каким реквизитам и в какой срок нужно выплатить. Если человек не уложится в этот срок, страховщик пойдет в суд.

Как проверить свой КБМ и исправить ошибку?
Когда Алена решила оформить очередной полис автогражданской ответственности (ОСАГО), его цена оказалась чуть ли не вдвое выше прошлогодней. Алена знала, что на стоимость ОСАГО сильно влияет коэффициент аварийности, или коэффициент бонус-малус (КБМ). Но она уже несколько лет не попадала в ДТП. Рассказываем, как проверить, правильный ли КБМ использовал страховщик, и что делать, если обнаружится ошибка.
КБМ показывает, насколько часто водитель становился виновником аварий и страховые компании были вынуждены выплачивать пострадавшим возмещение. Эти сведения хранятся в единой информационной базе Российского союза автостраховщиков (РСА). Именно из нее страховщики должны брать данные, когда оформляют полисы для клиентов.

Первым делом посмотрите свой КБМ на сайте РСА и сравните его с коэффициентом, который страховая компания указала в вашем договоре. Обнаружится нестыковка — напишите заявление страховщику, чтобы он пересчитал цену полиса и оформил новый.

Но может выясниться, что некорректный показатель содержится в самой базе РСА. Скажем, вы больше пяти лет водите без аварий, а ваш КБМ выше 1 — это явная ошибка. Такое бывает, например, если вы поменяли водительское удостоверение и не сообщили об этом своему страховщику. Или сотрудник страховой компании по недосмотру передал в РСА неправильные данные.

Алена полгода назад вышла замуж и сменила фамилию. Права ей тоже пришлось получить новые. Из-за этого в базе РСА ей присвоили КБМ как водителю, который только сел за руль и впервые покупает полис ОСАГО. Чтобы данные Алены снова учитывались верно, а стоимость полиса пересчитали, нужно просто попросить страховщика уведомить РСА о замене водительского удостоверения.

Корректность расчета КБМ вы тоже можете проверить самостоятельно. Этот коэффициент меняется раз в год, 1 апреля. Чтобы рассчитать новое значение, нужно знать количество страховых выплат из-за аварий по вашей вине за последний полный год с 1 апреля по 31 марта. Посмотрите значение КБМ в своем предыдущем полисе ОСАГО, вспомните число аварий за этот период — и с помощью таблицы определения КБМ сможете понять, каким этот показатель должен быть сейчас. Если ДТП произошло в конце марта, вероятнее всего, страховщик выплатил компенсацию позже — в апреле. То есть эта авария повлияет на КБМ только через год.

Имейте в виду: в 2022 году по указанию Банка России коэффициенты всех водителей заменили на новые. Они стали выше для тех, по чьей вине часто происходили аварии, и ниже для тех, кто несколько лет подряд не становился причиной ДТП. Таблицу соответствия старых и новых КБМ можно посмотреть в статье «Как рассчитывают цену полиса ОСАГО».

Алена оформляла ОСАГО 25 апреля 2022 года. В прошлом полисе у нее значился КБМ 0,8. После перехода на новую систему коэффициентов ее КБМ автоматически уменьшился до 0,78. С 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года она не попадала в ДТП. Поэтому 1 апреля 2022 года ее КБМ снизился еще больше — до 0,74. Исходя из этой цифры страховщик пересчитал цену ее нового полиса.

Муж Алены — Алексей — планирует покупать новый ОСАГО в январе 2023 года. В базе РСА к этому моменту еще будут содержаться данные водителей на 1 апреля 2022 года. Поэтому даже если бы Алексей стал виновником ДТП в мае 2022 года, это отразилось бы на его КБМ только 1 апреля 2023 года и на стоимости полиса, который он купит после этой даты.

В случае когда КБМ установлен неправильно, обратитесь в свою страховую компанию, потребуйте проверить ваш КБМ и внести изменения в базу РСА. Заявление можно подать в свободной форме. Прикладывать какие-либо документы необязательно, но если КБМ в предыдущих договорах ОСАГО был рассчитан верно, то укажите данные этих полисов.

Страховщик перенаправит ваш запрос в Российский союз автостраховщиков. РСА в течение 5 рабочих дней проведет проверку. О ее результатах РСА сообщит вашей страховой компании, а она должна передать эту информацию вам. Если выяснится, что был использован неверный КБМ, страховщик пересчитает цену полиса.

Случай 1. Вы по ошибке перевели деньги
Вернуть эти деньги можно, но сложно. Как только деньги поступили на счет другого человека или компании, ваш банк не сможет их оттуда забрать.

Можно попытаться связаться с получателем и убедить его вернуть вам переведенную сумму добровольно. Если же он не согласится, вы можете подать на него в суд. По Гражданскому кодексу ошибочное получение чужих денег считается необоснованным обогащением. Так что вы имеете право подать иск о взыскании этой необоснованно полученной суммы.

Что можно сделать:
Если вы отправили деньги по номеру телефона
Это мгновенный платеж, и его нельзя отозвать через банк. Поэтому позвоните или напишите человеку, по номеру которого перевели деньги. Сообщите, что сделали ему перевод по ошибке и попросите вернуть эту сумму. Предложите проверить счет, чтобы он точно понимал, что вы не мошенник. Если повезет попасть на честного и совестливого гражданина, есть шанс, что он войдет в ваше положение и быстро вернет деньги.

Если вы отправили деньги по номеру карты или счета
Обратитесь в свой банк, объясните ситуацию и спросите, что можно сделать в этой ситуации. В каждом банке есть свои правила возврата ошибочных платежей, и менеджер расскажет вам о них.

Обычно банк переводит деньги в течение нескольких часов. Если вы свяжетесь с банком, пока он еще не успел провести платеж, операцию можно будет отменить.

Если вы указали несуществующие реквизиты, платеж вообще не будет совершен либо деньги автоматически вернутся на ваш счет.

Если же деньги уже ушли на чужой счет, нужно будет прийти в банк и написать заявление о возврате платежа, сделанного по ошибке. Возможно, банк поможет их вернуть. Но надо понимать, что банк не обязан этого делать.

Если предыдущие способы не сработали, а сумма для вас значительная
Можете подать иск в суд. Это потребует вашего времени и денег, но если вы твердо намерены добиться справедливости, стоит попробовать. В суд нужно будет представить убедительные доказательства того, что деньги вы отправили именно по ошибке.

Например, номер телефона или карты вашей мамы отличается всего одной цифрой от номера незнакомца. Или вы каждый месяц переводите на один и тот же счет по 30 000, а в этом месяце ошиблись. Можно запросить у сотового оператора детализацию звонков и показать, что по номеру получателя ваших денег вы позвонили всего раз в жизни — после того, как сделали ошибочный перевод.

В свою очередь получатель денег должен будет представить доказательства, что имел право получить от вас эту сумму — например, за услуги. Если таких подтверждений не будет, а ваши аргументы окажутся убедительными, то суд обяжет получателя вернуть вам деньги.

Случай 2. Вам сделали перевод по ошибке
По сути, вы не обязаны суетиться, тратить свое время и силы, чтобы найти отправителя и перечислить эту сумму обратно. Но по закону получение этих денег считается необоснованным обогащением.

И хотя никакого наказания за это не предусмотрено, нужно иметь в виду, что владелец денег может в любой момент подать на вас в суд. Поэтому лучше сразу вернуть полученную сумму.

Как стоит действовать:
Для начала убедитесь, что деньги действительно перевели на ваш счет
Мошенники нередко рассылают СМС-сообщения якобы от имени банка о том, что вам пришел перевод. А затем звонят и просят перечислить деньги обратно. Прежде чем предпринимать какие-то действия, через онлайн-банк или мобильный банк удостоверьтесь, что ваш счет действительно пополнен.

«Я получила смс о том, что кто-то положил мне на телефон 400 рублей. Потом позвонил мужчина и сообщил, что по ошибке отправил сумму на чужой счет (мой). Я вежливо выслушала его и предложила решить проблему с помощью оператора...»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Проверьте, точно ли это ошибка
Вполне возможно, эти деньги ваши по праву. Может быть, вам решил вернуть долг старый приятель или управляющая компания сделала перерасчет за отопление.

Обратитесь в свой банк и запросите выписку по своему счету либо платежку, на основании которой пришли деньги. Так вы выясните, от кого и с какого счета пришли деньги.

По фамилии отправителя вы поймете, знакомы с этим человеком или нет. Если же это компания, позвоните или напишите ей и уточните, что это за платеж.

Все же деньги пришли по ошибке, и вы намерены их вернуть
Снова обратитесь в банк, объясните ситуацию и попросите перечислить эту сумму обратно. В банке есть реквизиты плательщика, и по ним оператор без проблем проведет обратный платеж с вашего счета.

Какой бы платеж или перевод вы ни делали, стоит очень внимательно вводить реквизиты. Лучше несколько раз перепроверить все данные, чем потратить немало сил и времени на исправление ошибки.

Автовладельцы все чаще обращаются к посредникам-автоюристам, чтобы исправить коэффициент аварийности (коэффициент бонус-малус, КБМ), который влияет на цену полиса ОСАГО. Такую тенденцию выявил Банк России, когда анализировал жалобы покупателей полисов. В результате водители отдают деньги за изменение КБМ, хотя это можно сделать бесплатно. А в некоторых случаях они попадают не к юристам, а к обычным мошенникам.

В интернете появилось множество сайтов, на которых людям предлагают за комиссию проверить и исправить КБМ в базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Именно из этой базы страховые компании берут информацию при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Зачастую водители не знают, что могут сами посмотреть свой КБМ на сайте РСА и, если коэффициент неверен, исправить его бесплатно. Это можно сделать тремя способами:

когда есть действующий полис ОСАГО, нужно обратиться к своему страховщику и попросить его изменить сведения в базе КБМ;
когда полиса нет – написать напрямую в РСА;
если страховая компания или РСА откажутся менять КБМ, стоит пожаловаться в Банк России с требованием устранить ошибку.
Люди, которые пытаются решить проблему через автоюристов, платят за то, что легко сделать самостоятельно, – посредник от их имени отправляет заявление регулятору. Но порой за рекламой подобных сервисов скрываются люди, которые не имеют ничего общего с юридическими услугами. Для оплаты комиссии автовладельцам приходится вводить полные реквизиты своих карт на сайтах, которые могут оказаться фишинговыми. В результате у водителей просто крадут платежные данные и получают доступ к их сбережениям на банковской карте. В некоторых случаях персональные данные пользователей перепродают мошенникам, которые используют их в схемах социальной инженерии.

Встречаются случаи, когда водителям обещают исправить коэффициент бесплатно, но при этом запрашивают данные водительского удостоверения, а иногда и паспорта. Зная эту информацию, аферисты могут, к примеру, оформить онлайн-микрозаймы на чужое имя.