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I tassi di interesse

Gli INTERESSI sono il compenso che si deve corrispondere alla banca quando si accende un mutuo. L'interesse totale è di fatto la combinazione tra il costo del denaro (deciso da BCE) + lo SPREAD (ovvero il guadagno della banca).

A disciplinare l’applicazione degli interessi sono delle normative, che implicano anche alcune agevolazioni fiscali, ma la percentuale applicata al mutuo dipende dal mercato e dai tassi del momento, considerando poi le dovute variazioni tra istituti di credito. Diventa quindi essenziale avere a mente il funzionamento degli interessi per poter valutare con consapevolezza il costo del mutuo.

In particolare è utile conoscere la differenza tra interessi attivi, passivi, che rappresentano le componenti finanziarie di reddito applicate al denaro prestato dalla banca. Cosa sono esattamente e come vengono calcolati

Interessi attivi

Quando si parla di interessi attivi ci si riferisce alla remunerazione di chi presta il denaro. Nel caso del mutuo, è la banca ad avere gli interessi attivi sulla somma concessa al cliente

Generalmente, gli interessi attivi derivano da titoli, crediti, conti e depositi bancari di varia tipologia, ma possono essere originati anche dalle dilazioni di pagamento accordate alla clientela e da proventi riguardanti transazioni che prevedono la cessione di titoli in cambio di denaro. È utile ricordare che questi proventi finanziari sono guadagni a tutti gli effetti e quindi vengono tassati.

Interessi passivi

Gli interessi passivi, invece, sono quelli legati al mutuo e costituiscono una spesa per il mutuatario. Si tratta di una percentuale del capitale da aggiungere alla restituzione, così da consentire a chi ha erogato il finanziamento di avere un guadagno.

L'applicazione degli interessi passivi può riguardare vari contesti:

· interessi passivi inerenti mutui e prestiti erogati da istituti di credito;

· costi e commissioni bancarie in relazione ai finanziamenti accesi;

· interessi derivanti dalle dilazioni nei pagamenti dovuti a fornitori;

· interessi di mora per ritardi nel versamento delle somme dovute;

· oneri legati alla cessione di titoli.

Gli interessi passivi stabiliti dalla banca sono calibrati anche su una percentuale, ossia il rapporto tra la somma concessa dall'istituto di credito e il valore dell'immobile acquistato. Più la percentuale è alta, e più si alza il tasso applicato: quindi, ad esempio, per un mutuo al 100% gli interessi saranno più alti rispetto a un mutuo all'80%. Per determinare l'importo del tasso, si sommano il tasso base e lo spread (come detto in precedenza), ovvero il costo del denaro e la spesa affrontata dalla banca per far fronte alle variazioni del mercato.

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