Finabi Conseil

دعونا نقوم ببعض التثقيف المالي: إذا اقترضتم 10 ملايين دينار بنسبة فائدة 6,50% لمدة 30 سنة فلن تسددوا 10,65 ملايين دينار فقط
في الحقيقة، التكلفة أكبر بكثير:

مع قسط سنوي، ستدفعون 22,973 مليون دينار.

مع قسط شهري، سيصل المجموع إلى 22,754 مليون دينار.

بمعنى آخر، مقابل 10 ملايين دينار مقترضة، ستسدّدون أكثر من ضعف المبلغ الأصلي.

لماذا هذا الفرق الكبير بين المبلغ المقترض والمبلغ المسدد؟

إنه نتيجة آلية الجدولة المالية (Amortissement financier). فكل قسط يتكوّن من جزأين:

جزء من الفوائد، يُحسب على الرصيد المتبقي من القرض،

وجزء من أصل الدين، يُقلِّل تدريجياً من المبلغ المستحق.

وبما أن أصل الدين ينخفض ببطء شديد في السنوات الأولى، فإنكم تدفعون في البداية فوائد أكثر من سداد الأصل.
تأثير الفائدة المركبة يزيد من هذا العبء، لأن الفوائد تُحتسب في كل فترة على رصيد لم ينخفض كثيراً بعد.

بعض الأرقام التوضيحية (قسط سنوي قدره 765.774 دينار):

السنة الأولى:

فوائد: حوالي 650.000 دينار

أصل مسدّد: حوالي 115.774 دينار

رصيد متبقٍّ: 9,884 مليون دينار

السنة العاشرة:

فوائد: حوالي 580.000 دينار

أصل مسدّد: حوالي 185.774 دينار

رصيد متبقٍّ: حوالي 8,100 مليون دينار

السنة الثلاثون:

فوائد: شبه منعدمة

أصل مسدّد: حوالي 765.774 دينار

رصيد متبقٍّ: 0 دينار

على مدى 30 سنة، المبلغ الإجمالي المدفوع يمثل 2,297 ضعف المبلغ المقترض.

الخلاصة:

نسبة الفائدة التي تعلنها البنوك (هنا 6,5%) هي نسبة ظاهرية فقط.

التكلفة الحقيقية للقرض تُقاس بنسبة الجدولة المالية، أي نسبة المبلغ الكلي المدفوع إلى المبلغ المقترض.

كلما طالت مدة القرض، تضخّمت التكلفة بفعل الفوائد المركبة.

رسالة FINABI Conseil:
قبل توقيع أي عقد قرض، يجب أن تطرحوا سؤالين بسيطين على البنك:

كم هو المبلغ الإجمالي الذي سأدفعه في النهاية؟

ما هي النسبة الحقيقية للجدولة المالية لهذا القرض؟

فقط بهذه الطريقة يمكنكم اتخاذ قرار واعٍ وحماية أوضاعكم المالية على المدى الطويل.